謝光量：提高破產門檻治標不治本

2022-07-04 緣分

根據大馬報窮局發布的數據顯示，雖然34歲或以下的破產人數和比例逐年下跌（參見表一），但是從2018年到2022年5月為止，34歲或以下的破產人士占了總數的22.01%或1萬152人。

我國破產人數從2020年開始下跌並不是國人的信貸能力提升或收入有所增加，而是政府基於新冠疫情導致民眾失去收入，避免破產人數暴增而在2020年「技術性取巧」，修改破產門檻，從5萬令吉調高至10萬令吉，且暫停涉及破產的法律。惟，這個臨時門檻已於 2021 年 8 月 31 日失效。

在2017年以前，我國申請破產的欠債門檻是3萬令吉。

表一：從 2018 年到 2022 年 5 月按年齡分類的破產人數。

日前，首相眼看年輕人破產人數繼續上升並表示政府正研究提高破產門檻，以防止更多的年輕人陷入破產。

破產不是罰款，不是把門檻調得越高，就能發揮懲戒或教育的作用。政府為了避免增加破產人數而調高破產門檻，猶如僱主為了不讓雇員遲到而儘量推遲上班時間，是治標不治本的做法。

調高破產門檻非但無助於解決欠債人無法償還債務的問題，反而變相鼓勵更多民眾過度借貸。

表二：2018 年至 2022 年 5 月按破產原因分類的破產案件。

按破產原因分類（參見表二），個人貸款位居榜首，接著是車貸、商業貸款和房屋貸款等。

申請個人貸款的原因通常是為了裝修房子、填補房貸的差價、購買二手車、周轉、債務整合，甚至用於結婚。為什麼有那麼多人因個人貸款而破產？

我國統計局去年發表《2020年薪資調查報告》指出，2020年國人的平均薪資只有2933令吉，比起2019年的3224令吉低了9%。若申請5萬令吉個人貸款，約11%年利率，7年償還，每月則必須繳還1200令吉的貸款。

國家銀行在2020年披露，75%國人的儲蓄不足1000令吉，高達84%國人沒有足夠儲備金以支撐3至6個月的生活開銷。

以上述個人貸款為例，每月償還貸款幾乎占了收入的一半，加上扣除其他生活開銷後，所剩無幾。萬一發生緊急事故如失業，也沒有足夠的儲備金的話，那麼借貸者就很容易陷入破產邊緣了。

除了國家銀行，房屋及地方政府部也有放貸執照。一些無法從商業銀行取得貸款者往往轉向社區信貸公司借貸。與商業銀行相比，這些在房地部註冊的社區信貸公司的借貸條件就相對寬鬆，也不受國家銀行監管。

此外，基於信貸的申請便利和支付創新模式——電商平台的「先買後付」，加強了「先消費享樂，後分期還貸」的觀念。由於消費金額因分期還貸「變小」了，消費者容易毫無節制越買越多，不知不覺中忽略了本身的償還能力，最後超過還債能力的範圍了。

我國2021年的家庭債務占國內生產總值89%的比例，遠遠高於其他鄰國，如新加坡（69.7%）、印尼（17.2%）與菲律賓（9.9%）。我國經濟近年來都主要依靠刺激內需和提升國人的消費能力。當家庭以借貸購買房子、汽車、大家電和電子產品等，短期內對經濟起到促進作用。不過，高負債的家庭可能需要削減支出以償還貸款。這將會拖累經濟增長。

提高破產門檻並不會解決年輕人破產的問題。政府應該對症下藥，解決生活成本上漲的問題，收緊貸款政策，加強國人對財務管理和理財規劃的認知以及增加個人收入來源。